Na rynku dostępnych jest mnóstwo różnorodnych metod gromadzenia kapitału, zarówno z myślą o przyszłej emeryturze, jak i innych celach finansowych. Przykłady obejmują tradycyjne rozwiązania, takie jak oszczędzanie w skarbonkach lub na kontach oszczędnościowych, ale również bardziej zaawansowane opcje, takie jak inwestycje w fundusze, złoto, kryptowaluty czy nieruchomości. Wybór odpowiedniej strategii zależy od naszych własnych potrzeb i poziomu wiedzy na ten temat. W tym artykule skoncentrujemy się na dwóch narzędziach, które okazują się niezwykle użyteczne w kontekście planowania przyszłych oszczędności, zwłaszcza z myślą o emeryturze.
Jak wygląda emerytura od państwa?
Kwestia emerytur stanowi znaczący element w życiu każdego pokolenia, zarówno tych, którzy już cieszą się emeryturą, jak i tych, którzy wciąż pozostają aktywni zawodowo. Jest oczywiste, że rozpoczęcie oszczędzania we wczesnym etapie życia jest kluczem do zapewnienia sobie godnego życia po zakończeniu kariery zawodowej. Prognozy Komisji Europejskiej wyznaczają wyzwanie: do roku 2060 stopa zastąpienia emerytur w Polsce ma wynosić jedynie 25%. To oznacza, że nasze emerytalne dochody stanowić będą jedynie 25% ostatniej pensji. Czy jesteśmy w stanie utrzymać satysfakcjonujący standard życia w obliczu tak niepewnej przyszłości?
Nierzadko słyszy się argumenty młodych Polaków, którzy uważają, że mają jeszcze dużo czasu przed sobą i nie muszą jeszcze myśleć o oszczędzaniu. To jednak mylne przekonanie. Dlaczego?
Załóżmy, że zaczynasz odkładać 200 zł miesięcznie w wieku 20 lat, przy stosunkowo niskim oprocentowaniu na poziomie 2%. Po 45 latach systematycznego oszczędzania będziesz miał na koncie dodatkowe 162 450,72 zł.
Jednak jeśli zwlekasz z tym procesem do wieku 25 lat, twój kapitał oszczędnościowy wyniesie już tylko 137 417 zł.
Osoba, która zaczyna inwestować w wieku 30 lat, osiągnie sumę 114 546 zł przy tych samych warunkach.
Warto zwrócić uwagę, że każde pięć lat opóźnienia oznacza koszt wynoszący ponad 20 000 zł w oszczędnościach. Dlatego ważne jest, aby rozpocząć oszczędzanie jak najszybciej, ponieważ inwestując mniejsze kwoty, możemy osiągnąć większy zysk.
Należy również pamiętać, że w naszych obliczeniach uwzględniliśmy podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych. Niemniej jednak, w tym artykule przedstawimy metody redukcji tego podatku lub nawet jego całkowitego uniknięcia. Co więcej, dowiesz się o możliwości corocznego odliczania wpłat od podatku, dzięki kontom IKE i IKZE.
IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to narzędzie finansowe, które umożliwia optymalizację zwrotu podatku PIT w każdym roku. Ale jak dokładnie to działa?
Wpłaty na IKZE, nawet jeśli mieści się w określonym limicie, mogą być uwzględniane podczas corocznego rozliczenia podatkowego. Pozwala to na odliczenie ich od podstawy opodatkowania uzyskiwanego dochodu. Wielkość ulgi podatkowej zależy od indywidualnych czynników, takich jak rodzaj zatrudnienia lub status zawodowy.
Kolejnym atutem jest możliwość opodatkowania zgromadzonych środków przy użyciu stawki podatku dochodowego ryczałtowego wynoszącego 10% w momencie wypłaty środków.
Należy jednak pamiętać, że istnieją pewne warunki, które częściowo pokrywają się z tymi dotyczącymi konta IKE:
- Możemy odliczyć wpłaty i skorzystać z niższego opodatkowania, jeśli zdecydujemy się na wypłatę zgromadzonych środków po osiągnięciu 60. roku życia.
- Musimy dokonać co najmniej połowy wartości wpłat nie później niż 5 lat przed złożeniem wniosku o wypłatę środków.
- Wpłaty muszą być dokonywane przez co najmniej 5 kolejnych lat kalendarzowych.
Co jednak się stanie, jeśli zdecydujemy się na wcześniejszą wypłatę środków? W takiej sytuacji będziemy zobowiązani rozliczyć środki z IKZE jako dochód i zwrócić wcześniej odliczone ulgi podatkowe.
Zasady dotyczące IKZE
W przypadku Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) obowiązują określone limity, które są ustalane na początku każdego roku podatkowego. Obecnie, dla większości osób, limit ten wynosi 8 322 zł, jednakże osoby prowadzące działalność gospodarczą mają wyższe limity, wynoszące 12 483 zł.
W ramach IKZE, masz możliwość dokonywania regularnych lub jednorazowych wpłat, pod warunkiem że nie przekroczą one ustalonego limitu. Istotnym aspektem jest także to, że zgodnie z obowiązującymi przepisami, możesz posiadać tylko jedno konto IKZE.
Każda osoba, która przekroczyła 16 lat i osiągnęła dochód przed osiągnięciem 18 roku życia, ma uprawnienie do zakładania Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Jest to opcja ciesząca się dużym zainteresowaniem wśród tych, którzy szukają bezpiecznej i długoterminowej formy inwestycji. Wpłaty na IKZE mogą generować atrakcyjne zwroty, które wynoszą 12%, 19% lub nawet 32% rocznie. Pod warunkiem przestrzegania odpowiednich zasad związanych z wypłatami.
IKE czyli Indywidualne Konto Emerytalne
Indywidualne Konto Emerytalne to forma oszczędzania, dostępna zarówno w bankach, jak i w ramach polis ubezpieczeniowych. Jedną z głównych zalet tego rozwiązania jest możliwość uniknięcia opodatkowania podatkiem Belki, pod określonymi warunkami.
Aby uniknąć płacenia tego podatku, trzeba spełnić następujące kryteria:
- Regularne wpłaty przez co najmniej 5 kolejnych lat kalendarzowych.
- Dokonanie co najmniej połowy wartości wpłat nie później niż 5 lat przed złożeniem wniosku o wypłatę środków.
- Nie wypłacanie zgromadzonych środków przed osiągnięciem 60. roku życia.
Brak spełnienia tych warunków skutkuje obowiązkiem zapłacenia pełnej kwoty podatku Belki.
Zasady dotyczące IKE
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, znane jako IKZE, stanowi narzędzie finansowe, które umożliwia optymalizację zwrotu podatku PIT każdego roku. Ale w jaki sposób to działa?
Na koncie IKZE obowiązują pewne ograniczenia dotyczące wpłat, które są uzależnione od średniej krajowej płacy. Obecnie limit wpłat wynosi trzykrotność tej kwoty, co daje łącznie 20 805 zł. Jednak jednym z kluczowych aspektów konta IKZE jest elastyczność. Pozwala na dokonywanie wpłat w dowolnych kwotach, o ile nie przekraczają one ustalonego limitu. Innym istotnym elementem jest możliwość dziedziczenia zgromadzonych środków na koncie IKZE. Obowiązują ograniczenia, które pozwalają na posiadanie tylko jednego takiego konta.
Każda osoba, która osiągnęła wiek 16 lat, ma możliwość otwarcia Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE). W przypadku osób poniżej 18 roku życia, możliwość dokonywania wpłat istnieje tylko wówczas, gdy generują one dochody z umowy o pracę. Proces zakładania konta IKE jest stosunkowo prosty i powinien być starannie rozważany przez każdego, kto planuje zapewnić sobie finansowe zabezpieczenie na emeryturę. Warto również podkreślić, że brak opodatkowania jest dodatkowym argumentem przemawiającym za tym rozwiązaniem.
Na koncie IKE masz możliwość kierowania wpłat zarówno na bezpieczne, jak i bardziej ryzykowne inwestycje. Warto jednak pamiętać, że inwestycje o większym ryzyku wiążą się z większym ryzykiem utraty kapitału. Nie jest wymagana specjalistyczna wiedza z zakresu inwestycji. Chyba że masz ochotę na samodzielne zarządzanie swoimi środkami i inwestowanie w bardziej ryzykowne instrumenty finansowe.
IKE czy IKZE – co wybrać?
Decyzja dotycząca wyboru między Indywidualnym Kontem Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) a Indywidualnym Kontem Emerytalnym (IKE) zależy od wielu czynników, takich jak cele oszczędzającego, planowana data wypłaty, regularność wpłat i wiele innych aspektów. Istnieje również opcja korzystania z obu rodzajów kont jednocześnie, jeśli taki sposób oszczędzania odpowiada twoim potrzebom. Warto jednak pamiętać, że wpłaty na konto IKE mogą okazać się bardziej korzystne. Zwłaszcza w przypadku planowanej wypłaty środków przed osiągnięciem 60. roku życia, ponieważ podlegają one jedynie podatkowi Belki. Natomiast przy wypłacie środków z IKZE przed osiągnięciem tego wieku, może pojawić się konieczność rozliczenia znaczącej kwoty podatku w rocznym zeznaniu podatkowym. Warto również zaznaczyć, że nie musisz wykorzystywać pełnych dostępnych limitów. Nawet regularne, choć niewielkie wpłaty, z biegiem czasu mogą istotnie zwiększyć twój kapitał emerytalny.
Warto zdawać sobie sprawę, że oprócz IKE i IKZE istnieją inne opcje oszczędzania, które można rozważyć jako uzupełnienie lub alternatywę. Przykłady to polisy oszczędnościowe, zwane także ochronno-inwestycyjnymi, oraz polisy na życie i dożycie.
Jeśli jesteś zainteresowany rozpoczęciem oszczędzania na emeryturę i korzystaniem z korzyści podatkowych, zachęcamy do skontaktowania się z nami, abyśmy mogli omówić dostępne możliwości.